الفرق بين المرابحة والفائدة ليس مجرد مسمى — هو فرق في طبيعة العقد وهيكل الصفقة. فهم هذا الفرق يساعدك على اختيار التمويل المناسب لقناعاتك.
الفائدة الربوية (Interest)
في العقد التقليدي: أنت تقترض مالاً وتعيده مع زيادة مقابل الوقت. الزيادة مضمونة بغض النظر عن ماذا فعلت بالمال.
البنك التقليدي: "أعطيك 10,000 دينار وتعيدها لي خلال 3 سنوات + 1,800 دينار فائدة"
البنك يكسب بغض النظر عن نتيجتك
البنك يكسب بغض النظر عن نتيجتك
المرابحة (Murabaha)
في المرابحة: البنك يشتري السلعة التي تريدها بتكلفة معلومة، ثم يبيعها لك بسعر أعلى مقسط. الزيادة هي "هامش الربح" على بيع حقيقي.
البنك الإسلامي: "اشتريت السيارة بـ15,000 دينار، وسأبيعها لك بـ17,500 دينار على 3 سنوات"
العقد بيع وشراء، ليس إقراض بفائدة
العقد بيع وشراء، ليس إقراض بفائدة
الفرق الجوهري
| المعيار | الفائدة التقليدية | المرابحة الإسلامية |
|---|---|---|
| طبيعة العقد | قرض بفائدة | بيع وشراء |
| ما يتملكه البنك | دين في ذمتك | السلعة ثم يبيعها |
| الربح | فائدة على المال | هامش ربح على البيع |
| تغيّر السعر | ممكن (فائدة متغيرة) | ثابت ومحدد مسبقاً |
| الحكم الشرعي | محرم (ربا) | جائز بشروط |
صيغ التمويل الإسلامي الأخرى
الإجارة المنتهية بالتمليك
البنك يشتري الأصل ويؤجرك إياه، وفي نهاية العقد تملكه. شائع في تمويل العقارات.
المضاربة
أنت تعمل والبنك يموّل، والأرباح تُقسم حسب الاتفاق. الخسارة يتحملها الممول إلا في حالة الإهمال.
المشاركة
شراكة حقيقية — كلاكما يساهم بمال ويتقاسمان الأرباح والخسائر.
ملاحظة عملية: لمعرفة إذا كان المنتج متوافقاً فعلاً مع الشريعة، ابحث عن وجود هيئة رقابة شرعية معتمدة في البنك ورقم الفتوى.